Als Freelancer oder Selbständiger in der Schweiz bist du selbst für deine Absicherung verantwortlich. Anders als Angestellte hast du keinen Arbeitgeber, der sich darum kümmert. In diesem Guide erfährst du alles über Pflicht- und empfohlene Versicherungen.
Inhaltsverzeichnis
- Übersicht: Pflicht vs. Optional
- AHV/IV/EO - Die Basis
- Krankenversicherung
- Unfallversicherung
- Krankentaggeld
- Berufshaftpflicht
- Vorsorge: 2. und 3. Säule
- Weitere Versicherungen
- Kosten und Budget
Übersicht: Pflicht vs. Optional
Schnellübersicht
| Versicherung | Status | Für wen? | Kosten ca. |
|---|---|---|---|
| AHV/IV/EO | ✅ Pflicht | Alle | 10.6% vom Einkommen |
| Krankenversicherung | ✅ Pflicht | Alle | CHF 300-500/Monat |
| Unfallversicherung | 🔶 Pflicht-ähnlich | Alle | CHF 150-400/Jahr |
| BVG (2. Säule) | ❌ Freiwillig | Selbständige | Nach Wahl |
| Krankentaggeld | ❌ Freiwillig | Empfohlen | CHF 500-2000/Jahr |
| Berufshaftpflicht | ❌ Freiwillig | Je nach Branche | CHF 200-1500/Jahr |
| Säule 3a | ❌ Freiwillig | Stark empfohlen | Max. CHF 36'288/Jahr |
| Rechtsschutz | ❌ Freiwillig | Optional | CHF 200-500/Jahr |
Der wichtigste Unterschied zu Angestellten
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│ ANGESTELLTE vs. SELBSTÄNDIGE │
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│ │
│ ANGESTELLTE │
│ ✅ Arbeitgeber zahlt Hälfte der AHV/IV/EO │
│ ✅ Arbeitgeber zahlt Unfallversicherung │
│ ✅ Automatisch in BVG versichert │
│ ✅ Oft Krankentaggeld über Arbeitgeber │
│ │
│ SELBSTÄNDIGE │
│ ❌ Du zahlst AHV/IV/EO alleine (10.6%) │
│ ❌ Du musst Unfallversicherung selbst abschliessen │
│ ❌ Kein automatisches BVG │
│ ❌ Kein Krankentaggeld ohne eigene Police │
│ │
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AHV/IV/EO - Die Basis
Pflicht für alle Selbständigen
Als Selbständiger bist du obligatorisch bei der AHV versichert. Du musst dich innert 90 Tagen nach Aufnahme der Selbständigkeit bei der kantonalen Ausgleichskasse anmelden.
Was du zahlst
| Einkommen | Beitragssatz | Beispiel |
|---|---|---|
| Bis CHF 9'800 | Minimum | CHF 514/Jahr |
| CHF 9'800 - 60'500 | Gleitend | Ca. 5-10% |
| Ab CHF 60'500 | 10.6% | 10.6% vom Einkommen |
Beispielrechnung
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│ AHV-BEITRÄGE BERECHNUNG │
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│ │
│ Jahreseinkommen: CHF 80'000 │
│ │
│ AHV/IV/EO (10.6%): CHF 8'480 │
│ Verwaltungskosten (~2%): CHF 170 │
│ │
│ TOTAL PRO JAHR: CHF 8'650 │
│ Pro Monat: CHF 720 │
│ │
│ Vergleich Angestellte: │
│ Als Angestellter würdest du nur die Hälfte zahlen! │
│ (Arbeitgeber zahlt andere Hälfte) │
│ │
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Anmeldung
- Bei kantonaler Ausgleichskasse anmelden
- Nachweis der Selbständigkeit erbringen (Aufträge, Rechnungen, Handelsregister)
- Akontozahlungen vereinbaren
- Jährliche Abrechnung mit definitiver Steuererklärung
Krankenversicherung
Grundversicherung ist Pflicht
Jede Person in der Schweiz muss eine Grundversicherung (KVG) haben - unabhängig davon, ob angestellt oder selbständig.
Was Freelancer beachten müssen
| Aspekt | Details |
|---|---|
| Franchise | Höhere Franchise = tiefere Prämie |
| Modell | HMO/Telmed günstiger als freie Arztwahl |
| Zusatz | Privat/Halbprivat optional |
Franchise-Entscheidung
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│ FRANCHISE-WAHL FÜR FREELANCER │
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│ │
│ TIEFE FRANCHISE (CHF 300) │
│ + Mehr Sicherheit bei Krankheit │
│ + Weniger Eigenkosten pro Arztbesuch │
│ - Höhere monatliche Prämie │
│ → Empfohlen bei: regelmässigen Arztbesuchen, Familien │
│ │
│ HOHE FRANCHISE (CHF 2'500) │
│ + Tiefere monatliche Prämie │
│ + Maximale Ersparnis: ca. CHF 1'500/Jahr │
│ - Höhere Kosten bei Krankheit │
│ → Empfohlen bei: gesunden, jungen Freelancern │
│ │
│ TIPP: CHF 2'500 als Notreserve bereithalten! │
│ │
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Kosten 2026
| Kanton | Grundversicherung ca. (Franchise 2'500) |
|---|---|
| Zürich | CHF 350-450/Monat |
| Bern | CHF 300-400/Monat |
| Basel | CHF 380-480/Monat |
| Genf | CHF 450-550/Monat |
Unfallversicherung
Pflicht oder nicht?
Rechtliche Lage: Selbständige sind nicht obligatorisch unfallversichert. ABER: Du bist für nichts abgesichert, wenn du keinen Vertrag hast!
Warum du sie brauchst
| Szenario | Ohne Versicherung | Mit Versicherung |
|---|---|---|
| Armbruch | Alle Kosten selbst | Gedeckt |
| Arbeitsunfähig 3 Monate | CHF 0 Einkommen | Taggeld |
| Invalidität | Keine Rente | IV-Ergänzung |
Optionen für Freelancer
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│ UNFALLVERSICHERUNG OPTIONEN │
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│ │
│ OPTION 1: ZUSATZ ZUR KRANKENKASSE │
│ • Unfalldeckung in Grundversicherung einschliessen │
│ • Einfachste Lösung │
│ • Kosten: CHF 10-30/Monat zusätzlich │
│ │
│ OPTION 2: SEPARATE UVG-VERSICHERUNG │
│ • Bei SUVA oder Privatversicherer │
│ • Umfassendere Deckung möglich │
│ • Kosten: CHF 150-400/Jahr │
│ │
│ OPTION 3: FREIWILLIGE SUVA │
│ • Gleiche Leistungen wie Angestellte │
│ • Nur für bestimmte Branchen │
│ • Kosten: Nach Risiko │
│ │
│ EMPFEHLUNG: Option 2 für beste Absicherung │
│ │
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Was die Unfallversicherung deckt
- ✅ Heilungskosten (Arzt, Spital, Medikamente)
- ✅ Taggeld bei Arbeitsunfähigkeit
- ✅ Invaliditätsrente
- ✅ Hinterlassenenrente
- ✅ Reise- und Transportkosten
Krankentaggeld
Warum es wichtig ist
Ohne Krankentaggeld hast du bei längerer Krankheit kein Einkommen. Die Grundversicherung zahlt keine Lohnausfälle!
Empfohlene Absicherung
| Wartefrist | Taggeld | Prämie ca. |
|---|---|---|
| 30 Tage | 80% des Einkommens | CHF 800-1'500/Jahr |
| 60 Tage | 80% des Einkommens | CHF 500-1'000/Jahr |
| 90 Tage | 80% des Einkommens | CHF 400-800/Jahr |
Krankentaggeld-Rechnung
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│ BEISPIEL: KRANKENTAGGELD │
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│ │
│ Versichertes Taggeld: CHF 200/Tag (CHF 6'000/Monat) │
│ Wartefrist: 30 Tage │
│ Prämie: CHF 1'200/Jahr │
│ │
│ SZENARIO: 3 Monate krank │
│ │
│ Ohne Versicherung: CHF 0 Einkommen │
│ │
│ Mit Versicherung: │
│ • Erste 30 Tage: CHF 0 (Wartefrist) │
│ • Tag 31-90: CHF 12'000 (60 x CHF 200) │
│ │
│ FAZIT: CHF 1'200 Prämie → CHF 12'000 Leistung │
│ │
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Tipps zur Wartefrist
- 30 Tage: Wenn du keine Reserven hast
- 60 Tage: Guter Kompromiss
- 90 Tage: Wenn du 3 Monatsgehälter gespart hast
Berufshaftpflicht
Brauche ich das?
Eine Berufshaftpflichtversicherung schützt dich, wenn du durch deine Arbeit einem Kunden Schaden zufügst.
Wer sie braucht
| Beruf | Empfehlung | Warum |
|---|---|---|
| IT-Entwickler | ✅ Stark empfohlen | Datenverlust, Fehler in Software |
| Designer | ✅ Empfohlen | Urheberrechtsverletzungen |
| Berater | ✅ Empfohlen | Fehlberatung, Vermögensschäden |
| Texter | 🔶 Optional | Eher geringe Risiken |
| Übersetzer | 🔶 Optional | Übersetzungsfehler möglich |
| Fotograf | ✅ Empfohlen | Bildrechte, Sachschäden |
Was sie deckt
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│ BERUFSHAFTPFLICHT - DECKUNG │
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│ │
│ VERMÖGENSSCHÄDEN │
│ • Finanzielle Verluste durch deine Fehler │
│ • Beispiel: Falsche Beratung kostet Kunden CHF 50'000 │
│ │
│ SACHSCHÄDEN │
│ • Beschädigung von Kundengegenständen │
│ • Beispiel: Laptop des Kunden fällt runter │
│ │
│ PERSONENSCHÄDEN │
│ • Verletzung von Personen durch deine Tätigkeit │
│ • Beispiel: Stolperfalle in deinem Büro │
│ │
│ RECHTSSCHUTZ (oft inklusive) │
│ • Anwaltskosten bei Streitigkeiten │
│ • Gerichtskosten │
│ │
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Kosten
| Deckungssumme | Prämie ca. |
|---|---|
| CHF 1 Mio | CHF 200-500/Jahr |
| CHF 3 Mio | CHF 400-800/Jahr |
| CHF 5 Mio | CHF 600-1'500/Jahr |
Tipp: CHF 1-3 Mio Deckung reicht für die meisten Freelancer aus.
Vorsorge: 2. und 3. Säule
BVG (2. Säule) - Freiwillig für Selbständige
Als Selbständiger bist du nicht automatisch in der beruflichen Vorsorge versichert. Du hast drei Optionen:
| Option | Beschreibung |
|---|---|
| Freiwilliger Anschluss | An Pensionskasse deiner Branche |
| Stiftung Auffangeinrichtung | Für alle offen |
| Verzicht | Nur mit Säule 3a vorsorgen |
Säule 3a - Stark empfohlen!
Die Säule 3a ist für Selbständige besonders wichtig, weil du mehr einzahlen kannst als Angestellte.
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│ SÄULE 3A FÜR SELBSTÄNDIGE 2026 │
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│ │
│ MIT BVG (Pensionskasse) │
│ Maximalbetrag: CHF 7'258/Jahr │
│ │
│ OHNE BVG (nur AHV) │
│ Maximalbetrag: CHF 36'288/Jahr │
│ (aber max. 20% des Nettoeinkommens) │
│ │
│ VORTEILE: │
│ ✅ Vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehbar │
│ ✅ Kapital wächst steuerfrei │
│ ✅ Bezug bei Selbständigkeit möglich │
│ │
│ STEUERERSPARNIS BEISPIEL: │
│ Einzahlung CHF 20'000, Grenzsteuersatz 35% │
│ → Ersparnis: CHF 7'000 Steuern! │
│ │
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Empfehlung für Freelancer
- Minimum: Säule 3a maximal ausschöpfen
- Besser: Zusätzlich freiwillig BVG
- Optimal: BVG + Säule 3a + freies Sparen
Weitere Versicherungen
Rechtsschutzversicherung
| Für wen | Empfehlung |
|---|---|
| Mit vielen Kunden | ✅ Empfohlen |
| Mit hohen Auftragsvolumen | ✅ Empfohlen |
| Wenige, vertraute Kunden | 🔶 Optional |
Kosten: CHF 200-500/Jahr
Erwerbsausfallversicherung
Deckt Einkommensausfall bei:
- Unfall
- Krankheit
- (Teilweise) Invalidität
Empfehlung: Kombiniere Unfall + Krankentaggeld statt separate Police.
Cyberversicherung
Für IT-Freelancer und digitale Berufe:
- Datenverlust
- Hackerangriffe
- Systemausfälle
Kosten: CHF 300-1'000/Jahr
Kosten und Budget
Versicherungsbudget Freelancer
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│ VERSICHERUNGSKOSTEN FREELANCER (Beispiel CHF 80'000 Einkommen) │
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│ │
│ PFLICHT │
│ AHV/IV/EO (10.6%) CHF 8'480/Jahr │
│ Krankenversicherung (Grundv.) CHF 4'800/Jahr │
│ │
│ STARK EMPFOHLEN │
│ Unfallversicherung CHF 300/Jahr │
│ Krankentaggeld CHF 1'000/Jahr │
│ Säule 3a CHF 20'000/Jahr │
│ │
│ JE NACH BERUF │
│ Berufshaftpflicht CHF 400/Jahr │
│ Rechtsschutz CHF 300/Jahr │
│ │
│ ────────────────────────────────────────────────────────── │
│ TOTAL (ohne 3a): CHF 15'280/Jahr │
│ TOTAL (mit 3a): CHF 35'280/Jahr │
│ │
│ → Ca. 19-44% des Einkommens │
│ (3a ist Sparen, keine "Kosten") │
│ │
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Spartipps
- Krankenversicherung vergleichen - Jährlich wechseln möglich
- Höhere Franchise - Wenn du gesund bist
- Pakete nutzen - Kombinierte Policen sind günstiger
- Wartefristen erhöhen - Bei Krankentaggeld
Checkliste: Versicherungen für Freelancer
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│ CHECKLISTE FREELANCER VERSICHERUNGEN │
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│ │
│ SOFORT BEI START │
│ □ AHV anmelden (innert 90 Tage) │
│ □ Krankenversicherung prüfen (Unfall einschliessen!) │
│ □ Unfallversicherung abschliessen │
│ │
│ INNERHALB 6 MONATEN │
│ □ Krankentaggeld abschliessen │
│ □ Berufshaftpflicht prüfen (je nach Beruf) │
│ □ Säule 3a eröffnen │
│ │
│ JÄHRLICH PRÜFEN │
│ □ Krankenversicherung vergleichen │
│ □ Deckungssummen noch passend? │
│ □ Säule 3a einbezahlt? │
│ □ AHV-Akontozahlungen angepasst? │
│ │
│ OPTIONAL │
│ □ BVG (2. Säule) freiwillig │
│ □ Rechtsschutz │
│ □ Cyberversicherung │
│ │
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Fazit
Als Freelancer in der Schweiz bist du für deine Absicherung selbst verantwortlich. Die wichtigsten Punkte:
Pflicht:
- ✅ AHV/IV/EO - Unbedingt anmelden!
- ✅ Krankenversicherung - Mit Unfalldeckung
Stark empfohlen:
- ✅ Unfallversicherung - Zusätzliche Absicherung
- ✅ Krankentaggeld - Einkommensschutz bei Krankheit
- ✅ Säule 3a - Altersvorsorge + Steuerersparnis
Je nach Beruf:
- 🔶 Berufshaftpflicht - Bei Kundenrisiko
- 🔶 Rechtsschutz - Bei vielen Verträgen
Kosten: Rechne mit ca. 15-20% deines Einkommens für alle Pflicht- und empfohlenen Versicherungen (ohne Säule 3a).
Mit Pfeffersack behältst du nicht nur deine Buchhaltung im Griff, sondern auch den Überblick über alle geschäftlichen Ausgaben - inklusive Versicherungen.
